С 2013 года в РФ началась пенсионная реформа, подразумевающая ряд изменений. Например, с 2014 года все пенсионные накопления граждан стали направляться в распределительную систему, а не поступать в ПФР, как это было ранее. В Министерстве финансов предполагалось, что негосударственные пенсионные фонды смогут работать с деньгами после страхования всех накоплений и вступления в систему акционирования.

В хронологическом порядке реформа протекала так:

  • В 2014 году стало известно, что у государства нет денег на возврат накоплений в ПФР из НПФ, которые поступили от граждан, т.к. все средства были потрачены на антикризисные меры и обустройство Крыма (со слов Министра финансов РФ А. Силуанова);
  • В конце 2014 года был принят законодательный акт, согласно которому пенсионный мораторий продлился и на следующий 2015 год;
  • В сентябре 2015 года история снова повторилась, и мораторий продлили на 2016 год;
  • В конце августа 2016 года заместитель Правительства РФ Ольга Голодец объявила, что мораторий будет действовать и в 2017 году.

Чтобы более детально разобраться в ситуации, нужно знать, каким образом происходят пенсионные перечисления работодателем и каков их размер. Подобные отчисления делятся на две части: страховую и накопительную. Страховая расходуется на текущие выплаты пенсионерам, а накопительная до 2014 года оставалась на персональных лицевых счетах граждан. Общий размер отчислений до начала реформы составлял 22% от заработка, из них 6% уходило на накопления. Сейчас же осталась только страховая часть.

Отличительной чертой накопительной части являлось то, что государство не имело право ее расходовать, и после пенсионного моратория, когда накопления в виде 6% от дохода перестали формироваться на лицевых счетах, наибольшая часть людей решила перевести их в негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Каковы последствия реформы?

После того, как в 2014 году ставка по накопительной части стала равна 0%, работодатели стали рассчитывать пенсионные взносы с учетом этого нюанса. Для граждан это привело к тому, что они либо лишились возможности накопления в государственном ПФ, либо стали переводить взносы в НПФ. В последнем случае у людей получилось даже увеличить суммы накоплений благодаря финансовому благополучию организаций, куда были переведены деньги. Если же перевод не был оформлен, то отказ от накопительной части произошел автоматически, и все средства стали переводиться в страховую.

С 2014 года многие банки и другие финансовые организации стали предлагать своим клиентам срочный перевод накопительной части в НПФ, запугивая тем, что в скором времени это сделать будет невозможно, и они останутся без пенсий. На самом деле это не так: в текущем 2017 году любой гражданин может обратиться в НПФ с заявлением об открытии накопительного счета и перевести выплату сбережений туда.

Разумеется, подобные «угрозы» были для того, чтобы как можно больше людей стали обращаться в НПФ, тем самым увеличивая их рентабельность и доход, но здесь есть преимущество и для их клиентов: зачастую чем лучше финансовое благополучие организации, тем выше процентная ставка для накопительной части клиентов, соответственно, на их счетах формируется больше денег.

Куда лучше перевести накопительную часть?

Стоит отметить, что некоторые люди вовсе не знали про пенсионную реформу или не задумывались о ее последствиях для самих себя, поэтому не стали писать заявление о переводе накопительной части в НПФ и оставили все начисления в ПФР. У такой ситуации есть только одно преимущество – не нужно тратить время и силы на перевод в другую организацию, а вот недостатков достаточно много:

  • Все средства полностью уходят в страховую часть, неподконтрольную гражданину;
  • Суммы увеличиваются только с учетом ежегодной индексации, доход ПФР в расчет не берется;
  • Все накопления нельзя передать в наследство, и нет никакой гарантии, что через несколько десятков лет при достижении пенсионного возраста из них будет выплачиваться пенсия.

Если гражданин выбрал НПФ для перечислений накопительной части, это имеет гораздо больше преимуществ, т.к. деньги в данном случае могут приносить доход:

  • Процентные ставки варьируются от 8 до 14%: это зависит от дохода финансовой организации, а также ее рейтинга;
  • Все средства в любой момент можно передать в наследование по завещанию.

Несмотря на столь радужные перспективы, перевод накопительной части в НПФ характеризуется и двумя недостатками: во-первых, при обращении в ненадежную организацию есть вероятность ее расформирования в дальнейшем, а во-вторых – при падении ее рейтинга уменьшается и доход вкладчиков.

Есть и третий вариант – полностью отказаться от накопительной части, но в таком случае в страховую часть будут уходить уже 22% начислений. Такой способ обладает своими плюсами:

  • Все перечисленные средства индексируются;
  • Выплаты будут производиться, исходя из начисленных баллов, которые в данном случае однозначно увеличиваются.

Недостаток отказа от накоплений в НПФ заключается в том, что гражданин не будет получать ежегодную дополнительную прибыль, т.к. средства в данном случае не считаются инвестицией, к тому же их нельзя передать в наследство.

Негосударственные ПФ: рейтинговая таблица

Выбор негосударственного Пенсионного фонда – ответственное занятие, т.к. от него зависит дальнейшее финансовое благополучие гражданина. Специалисты, проанализировавшие несколько сотен подобных организаций, советуют обращать внимание на следующие критерии:

  • Дата создания ПФ. Считается, что, чем старше финансовая организация, тем она более надежная. Желательно остановить свой выбор на компании, открытой до старой пенсионной реформы в 2002 году, но лучше всего – до кризиса 1998 г. Если ПФ пережил 2 кризиса – это является хорошим показателем его финансовой устойчивости.
  • Кто является учредителем. Если в списке учредителей состоят никому неизвестные мелкие компании, этот вариант является наименее надежным. Лучше всего, если учредителями являются представители крупного экономического сектора: такие компании, как Лукойл, РЖД, Газнефть или крупнейшие российские банки (ВТБ, Сбербанк и т.д.);
  • Какова доходность компании. Проверить ее можно двумя способами: по ее собственным данным и по информации Федеральной Службы по Финансовым рынкам, являющейся контролирующим органом всех НПФ. Обычно разница между предоставленными данными различается, и если сведения самого НПФ на 0,3% меньше, чем от ФСФР, это считается нормальным. Если же цифры наоборот сильно завышены, речь может идти не более чем о красивой сказке для привлечения клиентов.

Существуют также дополнительные показатели, которые необходимо учитывать при выборе НПФ для перевода накопительной части:

  • Рейтинг компании по версии крупный рейтинговых агентств;
  • Отзывы клиентов. Доверять стоит только отзывам, размещенным на профильных форумах, а не на сайтах самих компаний, т.к. они зачастую оказываются написанными самими же ее работниками с целью завлечения клиентов. Если же отзывов в интернете найти не удалось, это должно насторожить: велика вероятность, что НПФ открылся только совсем недавно и является ненадежным;
  • Есть ли группы организации в соцсетях. Важным показателем является наличие представительств в таких сетях, как Фейсбук, Одноклассники, Вконтакте. Как правило, компании, существующие не один десяток лет, создают подобные группы, где в дальнейшем активно обсуждаются актуальные новости, а потенциальные или действующие клиенты могут задать интересующие их вопросы.

Рейтинг НПФ: таблица

Наименование организации

Преимущества

Надежность

Лукойл-Гарант  Занимает 14% финансового рынка в данном секторе, имеет большой объем накоплений, получил множество наград, не участвовал в финансовых махинациях ААА
АО НПФ «Сургутнефтегаз» Имеет высокий рейтинг и доходность в 11,5-12%, большой объем пенсионных резервов А++
НПФ Европейский Существует на финансовом рынке несколько десятилетий, для каждого клиента подбирается индивидуальная инвестиционная программа, при обслуживании используются европейские стандарты А++
АО НПФ Сбербанк Многомиллионная клиентская база, отсутствие серьезных претензий, ведение строгой отчетности перед клиентами А++
НПФ «Промагрофонд» Большой объем накоплений, более 2 000 000 клиентов, наличие филиалов на территории всей страны А++